Каждый водитель хочет защитить свою машину от всех возможных опасностей. Но даже если оставить ее в гараже и ходить пешком, нет никаких гарантий, что она останется в целости и сохранности. Угон, пожар, падение дерева – словом, случиться может всякое. Единственное, что может помочь в этом случае, так это хорошая страховка. Поэтому стоит разобраться, как рассчитать КАСКО на автомобиль, во сколько обойдется этот полис и от чего зависит его стоимость.
Прежде чем говорить о стоимости, нужно пояснить, что добровольное страхование носит индивидуальный характер. Однако можно выделить два основные его вида:
- полное – предусматривает выплаты, покрывающие любой ущерб и убытки от повреждения или угона автомобиля, если не нарушены условия страхования;
- частичное – предусматривает выплаты только при наступлении конкретных страховых случаев, предусмотренных договором.
Нетрудно догадаться, что полное страхование самое дорогое. Стоимость же частичной страховки зависит от того, какие риски будут в нее включены.
Составные элементы цены полиса
Любая цена, какой бы продукт нами ни рассматривался, состоит из различных ставок, коэффициентов и прочих показателей. Полис КАСКО не исключение. И хотя каждая страховая компания считает по-своему и использует свои базовые тарифы, большинство коэффициентов те же, что и в расчетах стоимости ОСАГО.
Коэффициент бонус-малус
И в обязательном страховании, и в КАСКО правила расчета включают коэффициент бонус-малус (КБМ), который для всех опытных и аккуратных водителей является самым приятным. Иначе его называют скидка за безаварийную езду. Так, за отсутствие выплат в течение 10 лет можно получить максимальную 50-процентную скидку. Однако для тех, кто часто является виновником ДТП, этот коэффициент может увеличить стоимость полиса почти в 3 раза.
Коэффициент возраста и стажа
Еще один коэффициент, пришедший из автогражданки, зависит от показателей возраста и стажа (КВС). Чем они меньше, тем дороже вам выйдет страховка. Но если вы старше 22 лет и официальный опыт вождения превышает 3 года, то этот коэффициент будет минимален, что равняется 1.
Коэффициент территории
Большое влияние на стоимость полиса может оказывать коэффициент, зависящий от территории регистрации транспортного средства (КТ). У каждого региона Российской Федерации свой показатель. Так, в Мурманске и Челябинске он имеет максимальный размер (2,1), а в Симферополе и Севастополе минимальный (0,6). Как видим, разница очень большая.
Наличие франшизы
Конечная стоимость добровольной страховки может быть неподъемной для большинства граждан.
Одним из способов купить полис намного дешевле является включение в договор условия франшизы. Это означает, что оговаривается размер ущерба, который автомобилист покрывает за свой счет.
Порою сами страховые компании навязывают франшизу своим клиентам. Несмотря на то что цена полиса снижается, страховщики все-таки получают выгоду: за большинство мелких повреждений (царапин, вмятин) платить не придется.
О других составляющих
Разумеется, все перечисленное нами лишь малая часть того, что может повлиять на цену страхового полиса. А так как нет единой системы его расчета, то перечислим все остальные возможные факторы:
- страховая стоимость ТС – определяется по договору купли-продажи, если машина новая, либо после экспертной оценки;
- год выпуска – чем старше автомобиль, тем бывает сложнее найти для него нужные детали;
- пробег;
- мощность двигателя;
- вид эксплуатации – для коммерческого транспорта цены всегда выше;
- условия хранения ТС;
- место ремонта;
- наличие противоугонной системы;
- наличие модели ТС в списке угоняемых – некоторые автомобили пользуются у угонщиков большим интересом, что не может не повышать риск страхового случая;
- ограниченный или неограниченный список допущенных к управлению водителей;
- условия выплат;
- условия оценки ущерба;
- срок страхования;
- дополнительные услуги – в договоре могут быть добавлены сервисы по вызову оценщика, выплаты без справок, услуги эвакуатора и другие.
При таком количестве факторов невозможно точно сказать, какой процент от стоимости автомобиля составляет КАСКО, такой показатель находится в диапазоне 6-20%. У каждого страховщика при этом свои, более узкие, средние показатели. Точную цену полиса вам могут сказать только в офисе страховой компании.
Можно ли самостоятельно рассчитать стоимость страховки
Многие уверяют, что, в отличие от ОСАГО, порядок расчета КАСКО слишком сложен для самостоятельного определения цены своего полиса. Тем более, что нужно знать точную формулу расчета, ставки и тарифы конкретной страховой компании. Мало кто предоставляет такие сведения в открытый доступ. Поэтому полностью самостоятельно высчитать стоимость добровольной страховки невозможно.
Тем не менее страховщики не могут держать потенциальных клиентов в полном неведении о стоимости услуг, поэтому на своих сайтах они размещают удобные онлайн-калькуляторы. Разобраться в том, как посчитать стоимость КАСКО с помощью этого инструмента, несложно. Для этого существуют подсказки и чат с консультантами, которые всегда помогут в сложном вопросе.
Но не стоит забывать, что полученный результат является ориентировочным, он не обязательно в точности совпадет с той суммой, которую вам назовут в офисе компании. Погрешность возможна как по ошибке пользователя, допущенной при вводе сведений в калькуляторе, так и по причинам изменения тарифов и ставок к моменту личного обращения, а также при добавлении в расчет дополнительных условий.
Расчетные формулы
Говоря о том, как считается КАСКО, стоит рассказать о некоторых формулах, по которым обычно и определяется цена полиса в страховых компаниях. Самыми распространенными считаются 2 формулы:
- КАСКО = ({Базовый тариф на ущерб}*K(износа/года выпуска) * КВС * K(франшизы)*K(рассрочки)) + ({Тариф на угон} * K(износа/года выпуска) *K(противоугонная система) * K(рассрочки);
- КАСКО = Стоимость ТС / K (произведение всех расчетных коэффициентов K =K1*K2*K3*…*Kn).
По этим примерам можно попробовать что-то подсчитать, но полученный вами результат, скорее всего, будет крайне неточен, так как вы не можете знать, как рассчитывается КАСКО на автомобиль в той компании, куда вы хотите обратиться.
Как можно экономить на страховке
Каким бы ни был размер платы за заветный полис, всегда хочется сэкономить, заплатить поменьше. Это понятное желание, но экономия должна быть продуманной, иначе дешевая страховка обойдется вам в итоге намного дороже. Чтобы не перехитрить самого себя, нужно прислушаться к чужому опыту. Да, вам не расскажут, как рассчитать стоимость КАСКО на автомобиль самостоятельно, но подскажут, как дешевле оформить полис.
Мы уже упоминали несколько вариантов экономии:
- франшиза;
- частичное страхование;
- хранение ТС с противоугонной системой на охраняемой парковке.
К этому можно добавить еще такие советы:
- допуск к управлению автомобилем только опытных взрослых водителей;
- приобретение у страховой компании иных продуктов;
- ремонт в СТО из списка страховщика;
- отслеживание акций и скидок.
Только не забывайте учитывать все плюсы и минусы любого выбора.