Каждый автомобилист хотя бы раз в жизни сталкивался с необходимостью купить полис на транспортное средство (ТС). Но одно дело оформлять ОСАГО, т. е. страховать вред, нанесенный имуществу и здоровью третьих лиц. Такие полисы чаще всего приобретают на период техосмотра и в нюансы договора не вникают. И совершенно другое - приобретать КАСКО. Размер взноса большой, количество рисков огромное, так еще страховщик предлагает оформить франшизу. Вкратце суть данного термина звучит так: в случае ДТП клиенту все равно придется потратить деньги на восстановление автомобиля. А вот сколько и на каких условиях, это уже другой вопрос. Детальнее о том, что такое франшиза при КАСКО, каковы особенности ее формирования, читайте далее.
Основные понятия
КАСКО - страхование автомобиля от хищения, угона или ущерба, нанесенного третьими лицами. Именно поэтому банки требуют ее наличия при оформлении автокредита. В сделке страхуется само ТС вне зависимости от того, кто нанес ущерб.
Выписывая полис, обязательно предложит оформить франшизу, рассказав обо всех преимуществах сделки и, конечно, о скидке, которую получит клиент. Но снижение первоначальной стоимости может вылезти боком в последующем. Франшиза - денежная сумма, которая не будет оплачена клиенту при наступлении страхового случая. Она может быть выражена в % от суммы по договору или в денежных единицах. Ее размер заранее фиксируется в договоре. То есть отнести ее к непредвиденным затратам невозможно. Вот что такое франшиза при КАСКО в упрощенном виде.
Варианты
Невычитаемая КАСКО означает, что все выплаты, которые превышают ее размер, будут полностью компенсированы страховой компанией (СК). Но если сумма затрат на восстановление авто будет небольшой, то клиенту придется компенсировать ущерб самостоятельно. Поэтому данную франшизу и называют «условной».
Пример
Размер франшизы составляет 5 тыс. руб. Если ущерб будет оценен в 4,5 тыс. руб., то эти деньги клиенту придется заплатить самостоятельно. Но если на восстановление ТС потребуется 7 тыс. руб, то покрывать убытки в полном объеме будет компания.
В страховании КАСКО вычитается из суммы компенсации. То есть при любом страховом случае часть затрат клиенту придется погашать из своего кармана. На условиях предыдущего примера это означает, что при ущербе в 7 тыс. руб, человек получит только: 7 - 5 = 2 тыс. руб. Но если экспертизная оценка составит 4,5 тыс. руб, то все затраты клиенту придется компенсировать самостоятельно.
Существуют и другие виды франшиз, которые предусмотрены для определенной категории клиентов, но чаще всего используются эти два. Более выгодна безусловная, так как в случае с вычитаемой сумма затрат может быть искусственно увеличена застрахованным лицом.
Преимущества
Однозначного ответа на вопрос, стоит ли приобретать полис с франшизой, нет. Здесь многое зависит от конкретной ситуации, опыта вождения водителя, его финансовых возможностей. Страховка КАСКО с франшизой может быть полезна, если:
- Клиент хочет сэкономить деньги на покупке полиса. При включении в договор любой франшизы стоимость сделки заметно снизится. Особенно это относится к водителям без опыта вождения. В таких случаях СК в расчетах используют повышенные коэффициенты. Чем больше франшиза, тем дешевле полис. При этом клиенту нужно быть готовым к тому, что возмещение от компании он получит только при значительных повреждениях авто. Мелкие царапины ему придется устранять за свой счет.
- Человек хочет сэкономить время. При наступлении страхового случая в компанию нужно предоставить целый пакет документов: от ксерокопии паспорта до справок из ГАИ. Хорошо, если эти документы были оформлены сразу на месте происшествия. Но часто клиентам приходится ехать за документами на экспертизы. Если сумма ущерба небольшая, то есть смысл компенсировать ее самостоятельно. Так можно выиграть время и деньги.
- СК также выгодно оформлять КАСКО с франшизой. Отзывы сотрудников фирм это подтверждают. Вне зависимости от суммы ущерба бюрократическая процедура оформления возмещения всегда одинакова. А вот затраты могут значительно превышать сумму компенсации. Поэтому агенты стараются продавать полисы с франшизой.
Кому стоит приобретать полис?
Разобравшись с тем, что такое франшиза при КАСКО, переходим к вопросу о том, кому следует заключить такой договор. Итак, потенциальный покупатель должен отвечать нескольким параметрам:
- Наличием свободных денежных средств. Незначительные ущербы клиенту придется компенсировать самостоятельно. Но страховой случай может и не наступить. Тогда экономия на покупке полиса будет оправдана.
- Длительный стаж безаварийного вождения. Если человек качественно управляет ТС и чувствует себя за рулем как рыба в воде, то франшиза при КАСКО поможет сэкономить бюджет и при этом сохранить чувство защищенности, так как автомобиль будет защищен от угона или полного уничтожения.
- Стремление оформить полис только на один вид риска. Полное КАСКО включает защиту от повреждений и угона. Но если человек уверен в своих навыках вождения и на мелкие царапины обращать внимания не будет, то стоит купить полис с большой франшизой (от 7%) по риску «Ущерб». «Угон» редко предлагается клиентам отдельно. Чаще всего он идет в комплекте с другими услугами. Но если клиент обслуживается в компании уже длительный период, то большая франшиза при КАСКО может стать выгодным приобретением.